Se trabalhaste na Suíça, descontaste durante anos para um sistema que poucos entendem bem. A maioria das pessoas sabe que existe "a reforma suíça" — mas não sabe exactamente o que é, quanto vai receber, ou o que pode levantar quando regressar a Portugal.

Neste artigo explicamos tudo de forma simples, sem complicações.

O sistema suíço funciona em três pilares

A Suíça criou um sistema de protecção social dividido em três partes — os chamados três pilares. Cada um tem uma função diferente e regras próprias. Juntos, têm como objectivo garantir que, quando chegares à reforma, consegues manter um nível de vida próximo do que tinhas enquanto trabalhaste.

1.º Pilar — A AVS-AHV

A AVS-AHV — Assurance Vieillesse et Survivants — é o equivalente à Segurança Social em Portugal. É obrigatória para toda a gente que viva ou trabalhe na Suíça.

Como funciona?Durante os anos em que trabalhaste na Suíça, tu e o teu empregador descontaram cada um 5,3% do teu salário bruto directamente para a AVS. Esse dinheiro não fica numa conta tua, vai para um fundo comum que paga as reformas de quem já se reformou hoje.

Quanto vais receber?O valor depende de dois factores: quantos anos descontaste e qual foi o teu salário médio ao longo da vida. Em 2025, os valores são:

• Pensão mínima: cerca de 1.260 francos por mês
• Pensão máxima: cerca de 2.520 francos por mês
• Para casais: o limite máximo conjunto é de 3.675 francos por mês

Quando podes receber?A idade de referência na Suíça é 65 anos, tanto para homens como para mulheres (esta igualdade foi aprovada em 2022 e está a ser aplicada gradualmente até 2028).

Podes antecipar a reforma até 2 anos antes dos 65, mas com uma penalização de 6,8% por cada ano antecipado e essa redução é permanente, para o resto da vida.

Existe uma exceção para as mulheres. A idade transitoria, as mulheres nascidas entre 1961 e 1969 podem antecipar a reforma até 36 meses antes, ou seja, reformarem se aos 62 anos. 

Atenção: Se tiveres anos de contribuição em falta, a tua pensão é reduzida proporcionalmente. Vale a pena pedir o teu extrato de contribuições à AHV antes de saíres da Suíça para verificar se está tudo correcto.

2.º Pilar — O LPP-BVG

O LPP-BVG — Lei da Previdência Profissional — é muito diferente da AVS-AHV. Aqui, o dinheiro é teu. Fica acumulado numa conta individual ao longo dos anos que trabalhaste.

Quem desconta para o LPP-BVG?Qualquer trabalhador por conta de outrem na Suíça que ganhe mais de 22.680 francos por ano (valor de 2025/2026) é obrigado a contribuir. Tanto tu como o teu empregador contribuem — e em muitos casos o empregador paga mesmo mais do que tu.

Quanto tens acumulado?O LPP-BVG não desconta uma percentagem fixa para toda a gente. A lei define escalões por idade, quanto mais velho, maior a percentagem descontada do teu salário coordenado. O emoregador é obrigado a descontar no minimo 50%.

Dos 25 aos 34 anos desconta-se 7% no total.

Dos 35 aos 44 anos sobe para 10%.

Dos 45 aos 54 anos para 15%

Dos 55 aos 65 anos atinge o máximo de 18%.

Podes levantar o LPP-BVG quando regressas a Portugal?Esta é a pergunta que mais nos fazem. A resposta é: sim, mas com condições importantes.

E os impostos?A Suíça cobra imposto na fonte no momento do levantamento.

3.º Pilar — A poupança privada voluntária

O terceiro pilar é uma poupança individual e voluntária. Não és obrigado a contribuir, é uma opção para quem quer garantir mais conforto financeiro na reforma, para além do que a AVS-AHV e o LPP-BVG oferecem.

Se tiveres um 3.º pilar, o valor acumulado pode normalmente ser levantado quando saíres definitivamente da Suíça. Consulta a tua seguradora ou banco suíço para saberes exactamente as condições do teu contrato.

Tens dúvidas sobre a tua situação específica? Na Reformas na Suíça analisamos o teu caso de forma personalizada e acompanhamos todo o processo.