Wenn du in der Schweiz gearbeitet hast, hast du während vieler Jahre in ein System eingezahlt, das nur wenige wirklich verstehen. Die meisten Menschen wissen, dass es „die Schweizer Rente“ gibt — aber sie wissen nicht genau, was das bedeutet, wie viel sie erhalten werden oder was sie beziehen können, wenn sie nach Portugal zurückkehren.

In diesem Artikel erklären wir alles einfach und ohne komplizierte Begriffe.

Das Schweizer System funktioniert mit drei Säulen

Die Schweiz hat ein Sozialversicherungssystem geschaffen, das in drei Teile aufgeteilt ist — die sogenannten drei Säulen. Jede Säule hat eine andere Funktion und eigene Regeln. Zusammen sollen sie sicherstellen, dass du im Ruhestand einen ähnlichen Lebensstandard behalten kannst wie während deiner Arbeitsjahre.

1. Säule — Die AHV-AVS

Die AHV-AVS — Alters- und Hinterlassenenversicherung — entspricht der Sozialversicherung in Portugal. Sie ist für alle Personen obligatorisch, die in der Schweiz leben oder arbeiten.

Wie funktioniert sie?

Während der Jahre, in denen du in der Schweiz gearbeitet hast, haben sowohl du als auch dein Arbeitgeber jeweils 5,3 % deines Bruttolohns direkt in die AHV eingezahlt.

Dieses Geld bleibt nicht auf einem persönlichen Konto. Es fliesst in einen gemeinsamen Fonds, aus dem die Renten der heutigen Pensionierten bezahlt werden.

Wie viel wirst du erhalten?

Der Betrag hängt von zwei Faktoren ab: wie viele Jahre du Beiträge bezahlt hast und wie hoch dein durchschnittliches Einkommen während deines Arbeitslebens war.

Im Jahr 2025 gelten folgende Beträge:

• Mindestpension: ungefähr 1.260 Franken pro Monat
• Maximalpension: ungefähr 2.520 Franken pro Monat
• Für Ehepaare: maximal zusammen 3.675 Franken pro Monat

Wann kannst du die Rente erhalten?

Das Referenzalter in der Schweiz liegt bei 65 Jahren — sowohl für Männer als auch für Frauen. Diese Gleichstellung wurde 2022 beschlossen und wird schrittweise bis 2028 umgesetzt.

Du kannst deine Pension bis zu zwei Jahre früher beziehen, jedoch mit einer Kürzung von 6,8 % pro vorgezogenem Jahr. Diese Kürzung bleibt lebenslang bestehen.

Für Frauen gibt es eine Ausnahme: Frauen, die zwischen 1961 und 1969 geboren wurden, können während der Übergangsphase ihre Rente bis zu 36 Monate früher beziehen — also bereits mit 62 Jahren.

Wichtig: Wenn dir Beitragsjahre fehlen, wird deine Rente proportional gekürzt. Es lohnt sich, vor dem Verlassen der Schweiz einen AHV-Beitragsauszug anzufordern, um zu überprüfen, ob alles korrekt erfasst wurde.

2. Säule — Die BVG-LPP

Die BVG-LPP — Berufliche Vorsorge — funktioniert ganz anders als die AHV-AVS. Hier gehört das Geld dir persönlich. Es wird während deiner Arbeitsjahre auf einem individuellen Konto angespart.

Wer zahlt in die BVG-LPP ein?

Alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in der Schweiz, die mehr als 22.680 Franken pro Jahr verdienen (Stand 2025/2026), müssen Beiträge bezahlen.

Sowohl du als auch dein Arbeitgeber zahlen ein — und in vielen Fällen bezahlt der Arbeitgeber sogar mehr als du.

Wie viel hast du angespart?

Die BVG-LPP verwendet keinen festen Prozentsatz für alle. Das Gesetz sieht Altersstufen vor: Je älter du bist, desto höher wird der Beitragssatz.

Der Arbeitgeber muss mindestens 50 % der Beiträge übernehmen.

• Von 25 bis 34 Jahren: insgesamt 7 %
• Von 35 bis 44 Jahren: 10 %
• Von 45 bis 54 Jahren: 15 %
• Von 55 bis 65 Jahren: 18 %

Kannst du die BVG-LPP beziehen, wenn du nach Portugal zurückkehrst?

Das ist die Frage, die uns am häufigsten gestellt wird. Die Antwort lautet: Ja, aber unter wichtigen Bedingungen.

Und die Steuern?

Die Schweiz erhebt beim Bezug eine Quellensteuer.

3. Säule — Die freiwillige private Vorsorge

Die dritte Säule ist eine freiwillige private Sparform. Du bist nicht verpflichtet, einzuzahlen. Sie ist eine Möglichkeit für Menschen, die sich zusätzlich zur AHV-AVS und BVG-LPP mehr finanziellen Komfort im Ruhestand sichern möchten.

Wenn du eine 3. Säule besitzt, kann das angesparte Kapital normalerweise bezogen werden, wenn du die Schweiz definitiv verlässt.

Informiere dich bei deiner Schweizer Bank oder Versicherung über die genauen Bedingungen deines Vertrags.

Hast du Fragen zu deiner persönlichen Situation?

Bei Reformas na Suíça analysieren wir deinen Fall individuell und begleiten dich während des gesamten Prozesses.