Si tu as travaillé en Suisse, tu as cotisé pendant des années à un système que peu de personnes comprennent réellement. La majorité des gens savent qu’il existe « la retraite suisse » — mais ne savent pas exactement ce que c’est, combien ils vont recevoir, ou ce qu’ils peuvent retirer lorsqu’ils retournent au Portugal.

Dans cet article, nous expliquons tout simplement, sans complications.

Le système suisse fonctionne avec trois piliers

La Suisse a créé un système de protection sociale divisé en trois parties — les fameux trois piliers. Chacun a une fonction différente et ses propres règles. Ensemble, ils ont pour objectif de garantir qu’au moment de la retraite, tu puisses conserver un niveau de vie proche de celui que tu avais pendant ta vie active.

1er pilier — L’AVS-AHV

L’AVS-AHV — Assurance Vieillesse et Survivants — est l’équivalent de la Sécurité sociale au Portugal. Elle est obligatoire pour toute personne qui vit ou travaille en Suisse.

Comment ça fonctionne ?

Pendant les années où tu as travaillé en Suisse, toi et ton employeur avez chacun cotisé 5,3 % de ton salaire brut directement à l’AVS.

Cet argent ne reste pas sur un compte personnel. Il va dans un fonds commun qui sert à payer les retraites des personnes déjà retraitées aujourd’hui.

Combien vas-tu recevoir ?

Le montant dépend de deux facteurs : le nombre d’années de cotisation et le salaire moyen durant toute la carrière.

En 2025, les montants sont :

• Pension minimale : environ 1.260 francs par mois
• Pension maximale : environ 2.520 francs par mois
• Pour les couples : le plafond maximal commun est de 3.675 francs par mois

Quand peux-tu recevoir ta retraite ?

L’âge de référence en Suisse est de 65 ans, aussi bien pour les hommes que pour les femmes. Cette égalité a été approuvée en 2022 et sera appliquée progressivement jusqu’en 2028.

Tu peux anticiper ta retraite jusqu’à 2 ans avant les 65 ans, mais avec une pénalisation de 6,8 % par année anticipée. Cette réduction est permanente, pour le reste de la vie.

Il existe une exception pour les femmes nées entre 1961 et 1969. Durant la période transitoire, elles peuvent anticiper leur retraite jusqu’à 36 mois avant l’âge légal, donc partir à la retraite dès 62 ans.

Attention : si tu as des années de cotisation manquantes, ta pension sera réduite proportionnellement. Il vaut la peine de demander ton relevé de cotisations AVS avant de quitter la Suisse afin de vérifier que tout est correct.

2e pilier — Le LPP-BVG

Le LPP-BVG — Loi sur la prévoyance professionnelle — fonctionne très différemment de l’AVS-AHV. Ici, l’argent t’appartient. Il s’accumule sur un compte individuel pendant les années où tu travailles.

Qui cotise au LPP-BVG ?

Toute personne salariée en Suisse qui gagne plus de 22.680 francs par an (valeur 2025/2026) est obligée de cotiser.

Toi et ton employeur contribuez tous les deux — et dans de nombreux cas, l’employeur paie même davantage que toi.

Combien as-tu accumulé ?

Le LPP-BVG ne prélève pas le même pourcentage pour tout le monde. La loi prévoit des paliers selon l’âge : plus tu es âgé, plus le pourcentage augmente.

L’employeur est obligé de payer au minimum 50 % des cotisations.

• De 25 à 34 ans : 7 % au total
• De 35 à 44 ans : 10 %
• De 45 à 54 ans : 15 %
• De 55 à 65 ans : 18 %

Peux-tu retirer le LPP-BVG lorsque tu retournes au Portugal ?

C’est la question qu’on nous pose le plus souvent. La réponse est : oui, mais avec certaines conditions importantes.

Et les impôts ?

La Suisse prélève un impôt à la source au moment du retrait.

3e pilier — L’épargne privée volontaire

Le troisième pilier est une épargne individuelle et volontaire. Tu n’es pas obligé d’y cotiser. C’est une option pour les personnes qui souhaitent garantir davantage de confort financier à la retraite, en plus de l’AVS-AHV et du LPP-BVG.

Si tu possèdes un 3e pilier, le montant accumulé peut généralement être retiré lorsque tu quittes définitivement la Suisse.

Consulte ta banque ou ton assurance suisse afin de connaître précisément les conditions de ton contrat.

Tu as des questions sur ta situation personnelle ?

Chez Reformas na Suíça, nous analysons ton dossier de manière personnalisée et nous t’accompagnons pendant tout le processus.